部分银行进一步细化“长期不动户”认定标准

近日，多家银行陆续发布账户管控清理公告，本轮“清卡”行动对账户的筛选更精准——部分银行进一步细化“长期不动户”的认定标准与清理范围，清理对象不再局限于传统长期不动账户，还延伸至电子账户、手机银行等线上渠道关联账户。

苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，近期银行推进账户管控清理，直接动因源于监管要求与自身经营压力的双重驱动。一方面，长期不动账户易被不法分子用于洗钱、电信诈骗等非法活动，监管层对账户风险防控提出了更高标准；另一方面，中小银行自身资源有限，大量闲置账户占用系统存储与运营成本，清理后可释放资源服务活跃客户，进而提升资金管理效率。

10月份以来，包括新疆和田农商银行、湖北远安农商银行、辽宁葫芦岛银行、广西北部湾银行、贵安新区发展村镇银行等在内的多家地方性银行，陆续发布公告启动账户管控清理工作。值得关注的是，本轮清理中，银行对不动户的认定标准与范围进一步细化，部分银行首次将清理范围扩展至电子账户及手机银行等线上领域，部分银行还将单位账户纳入清理范畴。

具体来看，新疆和田农商银行10月16日发布公告显示，该行自11月1日起，将清理连续4年（含）以上未登录且无任何主动交易记录的个人手机银行网银账户。同日，湖北远安农商银行启动个人银行账户集中清理，覆盖个人长期不动户、重复开户账户、身份信息缺失或过期账户，以及同一证件号对应不同户名的账户。

此外，不少银行还通过优化“长期不动户”认定标准，进一步缩小清理范围。以兴业银行为例，该行近日调整长期不动户认定规则：账户余额门槛由“100元（含）以下”降至“10元（含）以下”，“无签约关系且未发生任何非结息交易”的时长要求由“连续180天（含）以上”提高至“连续365天（含）以上”，双重调整后，纳入治理的长期不动户范围更精准。

在薛洪言看来，银行此次细化认定标准、扩大清理范围，核心是为实现更精准的风险防控。相较于国有大行，中小银行客户基础更分散、风险识别能力较弱，需通过更严格标准筛选高风险账户，同时避免过度清理影响正常用户。同时，将范围扩大至电子账户及手机银行，是因为线上已成为资金流动主要场景，部分长期不动的电子账户可能被用于匿名转账等非法活动，纳入清理可填补监管空白，也符合账户全生命周期管理要求。

银行业对长期不动账户的治理工作已经持续了较长时间。早在2023年10月份，国家金融监督管理总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，明确要求各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《证券日报》记者表示，银行此次升级“清卡”行动，核心是防范金融风险、保障客户资金安全，同时落实监管要求、提升账户管理效率。一方面，睡眠账户长期无交易，易被不法分子用于电信诈骗、洗钱等非法活动；另一方面，部分客户对名下睡眠账户不知情，可能面临额外费用或安全漏洞，清理工作既能帮助客户厘清账户、合理规划资金，也能助力银行降本增效。

薛洪言认为，银行在推进清理工作时需重点关注三个方面：一是合规性，银行应严格遵循相关法规，确保清理标准公开透明，为绑定关键业务的账户建立豁免机制；二是保障用户权益，履行充分通知义务，明确账户冻结后的资金处理方式，提供便捷的查询与激活流程；三是风险防控精细化，优化账户识别模型，避免误清“偶用账户”，同时强化清理后的信息保密管理，防止数据泄露引发次生风险。

“唯有通过技术升级与流程优化，在防风险与优服务间找到平衡点，才能实现金融系统安全与用户权益的双重保障。”薛洪言说。